عنوان

بررسی فروش اقساطی در قالب قراردادهای بانکی با مطالعه تطبیقی درحقوق فرانسه و آمریکا

‭۹۱۵۱پ‬

per

بررسی فروش اقساطی در قالب قراردادهای بانکی با مطالعه تطبیقی درحقوق فرانسه و آمریکا

/هادی پناهی

: دانشکده علوم انسانی و اجتماعی

‮‭۱۵۶‬ص‬

چاپی

بصورت زیرنویس

کارشناسی ارشد

رشته حقوق خصوصی

‮‭۱۳۹۰/۰۵/۲۵‬

تبریز

تأمین مالی اسلامی از طریق تکنیک فروش اقساطی را می توان یکی از ابزارهای مالی مناسب جهت توسعه اقتصادی و اجتماعی برشمرد .انعقاد قرارداد فروش اقساطی یکی از راه های ایجاد منابع مالی و کسب درآمد مشروع برای بانک ها می باشد که براساس آن بانک کالاهای مورد نیاز مشتریان را تهیه و سپس با سازوکار اقساطی به مشتریان می فروشد . این درحالی است که ویژگی بارز نظام بانکی در فرانسه و آمریکا جدایی از اقتصاد حقیقی و واسطه گری مالی می باشد . بانک ها به دلایلی چون رفع نیازهای افراد جامعه ، به گردش درآوردن چرخ های اقتصادی کشور و کسب درآم‍ـد مش‍ـروع به انعقاد این نوع از قراردادها گرایش پیدا می کنند . بارزترین مشخصه قرارداد فروش اقساطی که در چارچوب نظام بانکی منعقد می‌صشود ، اعتباری و الحاقی بودن آن و همچنین کسب سود و درآمد ثابت و معین می باشد . شیوه انعقاد قرارداد فروش اقساطی در نظام بانکی ایران متفاوت از نظام بانکی فرانسه و آمریکا می باشد . در نظام بانکی ایران ، بانک خود فروشنده محسوب می شود و با دخالت در اقتصاد حقیقی کالاهای مورد نیاز مشتری را خریداری و به مشتریان به صورت اقساطی می‌صفروشد .در نظام بانکی فرانسه قرارداد فروش اقساطی یک گروه قراردادی تلقی می شود که از ترکیب قرارداد بیع و قرارداد اعتبار) صوابسته‌ص‍ (موجودیت پیدا می‌صکند و معمولا بانک ها در امر خرید و فروش کالا مستقیما دخالت نمی کنند . در نظام بانکی آمریکا نیز موسسات مالی از طریق تأمین مالی قرارداد فروش اقساطی و سپس واگذاری حقوق فروشنده به خود در انعقاد قرارداد فروش اقساطی دخالت می کنند . دخالت باواسطه بانک یا موسسه مالی در انعقاد قرارداد فروش اقساطی بدین علت می باشد که آنها در پی آن هستند که نقش خود را محدود به توسعه اعتبار و دریافت اقساط با به‍ـره ق‍ـراردادی مشخص ، نماین‍ـد . در نظام بانکی فرانسه و آمریکا برخلاف نظام بانکی ایران ، قرارداد فروش اقساطی وسیله ای برای بهره گیری از پول محسوب می شود و نه یک مبادله صرف . از همین روست که فروشندگان به هنگام انعقاد قرارداد ، وثیقه های لازم در جهت حمایت از خود به هنگام تخلف خریدار در پرداخت اقساط از وی أخذ می کنند . با توجه به اینکه قرارداد فروش اقساطی در چارچوب نظام بانکی از جمله عقود الحاقی محسوب می شود لذا در اغلب کشورها موضوع حمایت از مشتری مورد توجه قرار گرفته و حتی قوانینی در همین راستا به تصویب رسیده تا الحاقی بودن قرارداد مذکور با پیش بینی حقوقی برای مشتری همانند : حق انصراف از قرارداد ، قابلیت استن‍ـاد دفاعیات در مقابل بانک یا موسسه مالی و محدود نمودن شروط کیفری در قرارداد ، به نوعی تعدیل گردد . در این نوشتار سعی شده است در خصوص قرارداد فروش اقساطی به عنوان یکی از عقود اسلامی مورد پیش بینی در قانون عملیات بانکی بدون ربا بررسی تطبیقی انجام پذیرد و کشورهای فرانسه و آمریکا به عنوان کشورهای مورد بررسی انتخاب شده است تا شرایط و شیوه انعقاد قرارداد فروش اقساطی در کشورهای فوق مورد بحث و بررسی قرار گیرد . همچنین جایگاه قرارداد فروش اقساطی در نظام بانکی ایران مورد بررسی قرار می گیرد

mentioned countries, finally, state of instalment sale contract in the Iran banking system has been studied -Islamic financial supply through instalment sale method (techniques) is considered as one of the suitable financial instruments to develop economically and socially , the conclusion of the instalment sale contract is one of ways to make financial resources and to obtain legitimate income for the banks, that based on, banks provides necessary needs for customers and then to sell it to them as instalments . however , outstanding feature of banking system in French and American is to separate the real economy and financial broker . banks due to have reasons such as to meet societies needs, to circulate economy, to obtain legitimate income, approaches toward these contracts . the most obvious feature of the instalment sale contract in of banking system, is to be credit it and supplemental and so to obtain profit and income as constant and fixed . Method of the conclusion of instalment sale contract in Iran is different from French and American banking system. in Iran banking system, bank is considered as seller, by interfering in real economy, the needed goods for customers are purchased and then to sell it to them as instalments. in French banking system, instalment sale contract is a group of contracts that is obtained by combining of sale contract and credit contract ( dependant ), usually, banks are not directly to interfer with purchase and sell. in American banking system, financial institutions interfers by financial supply in the instalment sale contract and then to submit seller rights to them to conclude the instalment sale contract. interference with meditor of bank or financial institution to conclude instalment sale contract is for this cause that they try to bound their roles to develop credits and to take instalments with definite intrest. In the banking system of French and American, unlike Iran banking system, instalment sale contract is considered as tool to benefit from money and no as strict exchange . in this case, sellers in the time of the contract conclusion, to take over necessary securities to support themselves when buyer violate to repay instalments. by attention to this case , instalment sale contract is considered as supplemental contracts in framework of banking system, then, subject of customer protection is attended in all countries and there are laws in this case, as approved, for adjustment it based on to be supplemental contract with law prediction for customer: withdrawal of contract, defences documentability versus banks or financial institutions, to limit criminal conditions in the contract . In this paper, has tried to compare the in the instalment sale contract as one of the Islamic contract predicted in the banking operation law without usury, French and American countries as the studied countries have been selected, for studying conditions and ways of instalment sale contract in the above

پناهی، هادی

حاجی نوری، غلامرضا، استاد راهنما

شعاریان، ابراهیم، استاد مشاور

سیاه و سفید

نمایه‌سازی قبلی